深圳民生 · 公积金

公积金存着划算
还是取出来划算？

1.5% 利率 ｜ 余额 × 16 倍 ｜ 一条 8.125 万的临界点

先说三件容易算错的。一，只看 1.5% 的利率是算不清的——公积金真正的价值在贷款端。二，在深圳提取 1 万元余额，可能直接少贷 16 万元；这 16 万元改用商贷，30 年多付的利息比那 1 万元存 30 年的利息还多。三，还有一条几乎没人提：申请贷款前连续 3 年没提取过，可贷额度能再提高 10%。

① 先算清楚：存着能拿多少利息

公积金的存款利率全国统一，一律按一年期定期存款基准利率 1.5% 计息（依据中国人民银行、住建部、财政部《关于完善职工住房公积金账户存款利率形成机制的通知》，银发〔2016〕43 号）。规则有四条：

横向比一下：目前国有大行一年期定存利率约 0.95%，邮储约 0.98%。单看利率，公积金 1.5% 并不吃亏，还免税。所以如果你的理由只是"利息太低，取出来理财"，这笔账其实很难稳赢。

② 但真正的收益不在利息，在这 16 倍

深圳市住房和建设局的规则很直白：公积金可贷额度 ＝ 申请人（及共同申请人）公积金账户余额之和 × 16 倍。同时还要满足两条：按等额本息算出的月还贷额不超过缴存基数的 50%；不高于单套住房的最高额度（单独申请 70 万、共同申请 130 万）。

也就是说，账户余额不只是钱，还是贷款额度的放大器。取出来的代价是双向的：

少贷出来的这部分，只能改用商贷补上。目前深圳公积金首套 5 年以上利率 2.6%，商贷普遍在 3.05% 左右。粗算一下：少贷 16 万元、按 30 年等额本息，两者利息差约 1.4 万元；而这 1 万元放在公积金里存 30 年，按 1.5% 复利，利息约 5600 元。

⚠️ 上面是按当前利率、30 年的粗算，只用来对比量级，实际以你的贷款年限和银行审批为准。但方向很清楚：只要 3 年内可能用公积金贷款，提取的代价通常大于那点利息。

③ 两个临界点，和一条隐形加成

余额是不是越多越好？也不是。它有一条"够了"的线：

余额超过这条线之后，再往里存不会提高可贷上限（如果符合首套 +60%、多子女 +70% 等上浮情形，上限更高，对应的余额线也更高）。

🔎 一条几乎没人讲的加成：申请人和共同申请人在申请公积金贷款前连续三年以上未提取公积金的，可贷额度可以提高 10%。这意味着"取一次"的代价不只是余额少了，还可能打断这条连续记录。

④ 分情况：你该存还是该取

深圳能提的情形不少，住房消费类就有五种：租房提取（无房职工按月应缴存额的 80% 提取，适用 2025 年 11 月 1 日至 2027 年 10 月 31 日；此前未提取月份按 65%）、购房提取（每套住房限一次）、还贷提取（按月或每年一次）、其他住房消费提取（物业费等，按当月应缴存额 40% × 可提取月份）、老旧小区改造提取；另有退休、失业销户、重大疾病等非住房消费类情形。

⑤ 六个最容易踩的坑

· 只比 1.5% 的利息：真正的差别在 16 倍的贷款额度，不在这点利息

· 以为"取出来以后再存回去就行"：余额能慢慢补，但"连续三年未提取"要重新从头攒

· 以为余额够就一定能贷到顶：月还贷额还不能超过缴存基数的 50%

· 把"余额 × 16"当成最终额度：还要受最高额度和还贷能力两道限制

· 离职就急着销户提取：先想清楚 3 年内会不会回深圳买房

· 异地购房提取卡"票据时间"：购房发票、契税税票等票据时间与申请时间有间隔要求，超期办不了

一句话判断：
3 年内不买房，取；可能买房，留着

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资料来源：《住房公积金管理条例》；中国人民银行、住房城乡建设部、财政部《关于完善职工住房公积金账户存款利率形成机制的通知》（银发〔2016〕43 号）；《深圳市住房公积金贷款管理规定》及《补充规定》、《深圳市住房公积金提取管理规定》、《深圳市提振消费专项行动实施方案》；深圳市住房和建设局网站住房公积金服务专栏及政府在线互动交流答复。本文为对上述公开信息的整理与解读，利率、额度、提取比例均可能调整，请以官方渠道当期规定为准。

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